Kredyty, pożyczki i chwilówki – zasady odpowiedzialnego zaciągania długów

W czasie kryzysu wszyscy szukają dodatkowej gotówki. Często jej źródłem staje się kredyt, pożyczka lub chwilówka. Niestety za popularnością tego typu produktów nie idzie wzrost znajomości zasad odpowiedzialnego zaciągania pożyczek. Na szczęście nie jest to nic skomplikowanego. Wystarczy trzymać się kilku prostych reguł, aby uniknąć dużych problemów.

Jak odpowiedzialnie zaciągać długi?

Pierwsza zasada może wydawać się całkiem oczywista – czytaj umowy przed podpisaniem. Niestety wiele osób, chcąc jak najszybciej zobaczyć przelew na swoim koncie, podpisuje dokumenty bez dokładnego zapoznania się z ich treścią. Taki błąd może okazać się bardzo kosztowny.

Jeżeli jakikolwiek punkt umowy jest niezrozumiały lub niezgodny z tym, co przekazał konsultant, nie należy takiego dokumentu podpisywać. Najlepiej w takiej sytuacji skonsultować się ze specjalistą od kredytów, nawet jeżeli będzie to skutkować tym, że kredyt lub pożyczka znajdzie się na koncie nieco później.

Druga reguła – zawsze dokładnie przelicz koszt pożyczki. Dużo osób zwraca uwagę tylko na nominalne oprocentowanie. Jest to błąd, gdyż na koszt każdego kredytu, pożyczki czy chwilówki składają się również np. opłaty manipulacyjne, marża i obowiązkowe ubezpieczenie. Znacznie lepszym wskaźnikiem kosztów jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Warto również zadbać o to, żeby raty nie były zbytnim obciążeniem dla budżetu domowego.

Kolejna zasada – sprawdź, od kogo pożyczasz pieniądze. Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić w Internecie opinie na temat banku, SKOK-u lub firmy pożyczkowej. Dzięki temu można dowiedzieć się, czy dana instytucja nie ma historii sprzedawania toksycznych produktów lub oszustw. Warto to zrobić niezależnie od tego, czy ma to być kredyt czy pożyczka udzielona przez dużą instytucję bądź chwilówka udzielona przez małą firmę.

Ostatnia reguła – nigdy nie spłacaj zobowiązania kolejnym zobowiązaniem. Kredyt, pożyczka czy chwilówka brane w celu spłaty innego długu to prosta droga to wpadnięcia w tzw. pętlę zadłużenia. Efektem jest rosnąca suma całkowitego zadłużenia, aż do całkowitej niewypłacalności.

Jedynym wyjątkiem od tej zasady jest kredyt konsolidacyjny, który jest specjalnym produktem stworzonym w tym celu. Pozwala na spłatę wszystkich zobowiązań i połączenie w jedną ratę. Dzięki konsolidacji pozostaje 1-miesięczna płatność, która nie jest zbyt dużym obciążeniem dla budżetu domowego.

Jednocześnie dzięki zapisom ustawy o kredycie konsumenckim (art. 49) ze spłaconych wcześniej kredytów i pożyczek instytucja pożyczkowa musi się rozliczyć – otrzymasz przede wszystkim proporcjonalny zwrot prowizji bankowej. Jest to szczególnie ważne w sytuacji, gdy zaciągniemy zobowiązanie z wysoką prowizją początkową.

Dodatkowa uwaga – staraj się stworzyć poduszkę finansową. Odkładaj systematycznie drobne środki, aby osiągnąć poziom oszczędności wynoszący co najmniej 6-krotność osiąganych dochodów. Dzięki takiemu rozwiązaniu możesz w razie potrzeby pożyczać pieniądze od siebie. Bardzo ważne jest to, aby taką własną pożyczkę oddać – jednorazowo lub w ratach.

Okiem eksperta kredytowego

Nie potrzeba wykształcenia ekonomicznego, aby móc odpowiedzialne zaciągać długi. Kredyt, pożyczka i chwilówka to nic złego tak długo, jak długo są używane w odpowiedni sposób. Warto trzymać się powyższych reguł, gdyż pozwalają one małym kosztem uniknąć potencjalnie ogromnych problemów.