Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa, to zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania. Inaczej mówiąc, to maksymalna kwota, którą możesz przeznaczyć na spłatę miesięcznej raty nowego kredytu. Z tym pojęciem spotkamy się każdorazowo, jeśli zdecydujemy się skorzystać z oferty kredytowej banków. Te instytucje mają bowiem obowiązek weryfikacji swoich potencjalnych klientów właśnie pod kątem zdolności kredytowej. Jej brak jest jednoznaczny z tym, że nie otrzymamy kredytu w banku. Z kolei nawet posiadając zdolność kredytową, nie możemy mieć 100% pewności, że otrzymamy kredyt, bowiem ostateczna decyzja i tak należy do banku.

Co składa się na nasza zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa jest pojęciem dość złożonym. Składa się na nią analiza pod kątem ilościowym oraz jakościowym.

Analiza ilościowa polega na weryfikacji sytuacji finansowej kredytobiorcy. Bank na pewno zapyta o nasze dochody. Znaczenie ma zarówno ich wysokość, jak i źródło. Nie jest także tajemnicą, że banki najchętniej udzielają finansowania osobom zatrudnionym w oparciu o umowę o pracę, na czas nieokreślony. Nie oznacza to jednak, że inne osoby nie mają szans na kredyt bankowy. Podczas analizy jakościowej weźmiemy także pod uwagę wysokość stałych wydatków, takich jak czynsz, opłaty za media oraz innych zobowiązań, czyli kredytów, pożyczek itp. Jeśli wyrokiem sądu zostaliśmy zobowiązani do płacenia alimentów, również zostaną wliczone one do sumy naszych miesięcznych zobowiązań. Poprzez analizę jakościową bank może zweryfikować zarówno nasze wpływy, jak i wydatki, a następnie je ze sobą porównać. W ten sposób może stwierdzić, czy w naszym domowym budżecie pozostają jeszcze jakieś wolne środki, które mogłyby posłużyć na spłatę nowego zobowiązania.

Kolejnym etapem jest analiza jakościowa, która bada naszą wiarygodność. Istotne jest bowiem, czy należymy do grupy osób, które rzetelnie wywiązują się z zawartych umów i terminowo spłacają swoje zobowiązania. Pod uwagę weźmiemy wiek kredytobiorcy, wykształcenie, wykonywany zawód czy liczbę osób, które pozostają na jego utrzymaniu. Jednakże najważniejszym elementem analizy jakościowej jest weryfikacji historii kredytowej w BIK. Z raportu BIK dowiemy się bowiem, czy aktualnie posiadamy jakieś inne zobowiązania, czy wcześniejsze zostały przez nas spłacone, a także czy robiliśmy to terminowo.

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Jeśli przed złożeniem wniosku o kredyt zastanawiacie się, jak sprawdzić zdolność kredytową, podpowiadamy, iż możecie to zrobić bezpośrednio w banku. Kolejną możliwością, która nie wymaga wychodzenia z domu, jest skorzystanie z kalkulatorów zdolności kredytowej, dostępnych za darmo w Internecie. Są one intuicyjne i bez problemu, krok po kroku, wskażemy niezbędne informacje.

Aby mieć pełen obraz sytuacji, warto wysłać także zapytanie do BIK. W tym celu wystarczy założyć konto na portalu i wygenerować raport BIK. Dzięki temu pozyskamy wszelkie informacje o spłaconych i aktualnie spłacanych kredytach i pożyczkach, a także będziemy mieli możliwość zweryfikowania, czy wszelkie dane są prawidłowe oraz, ewentualnie, wystąpić do BIK o wykreślenie nieprawdziwych danych, jeszcze przed złożeniem formalnego wniosku o kredyt. Raz na 6 miesięcy możemy wygenerować niepełny raport BIK za darmo.

Pożyczki bez zdolności kredytowej

Co jednak jeśli okaże się, że nie mamy potrzebnej zdolności kredytowej? Poza bankami dodatkowego finansowania udzielają także instytucje pozabankowe, które udzielają wsparcia w oparciu o własne regulacje. Oznacza to, że mogą udzielić nam pożyczki bez zdolności kredytowej. Nie mają one bowiem obowiązku weryfikacji potencjalnego kredytobiorcy pod kątem zdolności kredytowej, a nawet jeśli to robią, nie są związane jej wynikiem. Firmy pożyczkowe same decydują komu i ile środków są w stanie pożyczyć. Są także bardziej tolerancyjne pod tym względem, wypełniając zapotrzebowanie na pożyczki bez zdolności kredytowej.

Zdolność kredytowa jest dość istotnym elementem. Warto więc dbać o nią od samego początku, aby w przyszłości nie mieć problemów z pożyczaniem środków w banku. A w razie trudności wiedzieć, że banki to nie jedyne instytucje, które mogą udzielić nam potrzebnego finansowania.

Opracował:
Sławomir Habza
Habza Finanse - Kredyt Konsolidacyjny, Konsolidacja chwilówek, Kredyt bez zdolności